Будучи экономически сильной стороной в кредитных правоотношениях, банки зачастую злоупотребляют своим правом и навязывают заемщикам услуги по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности.

При расчете кредитных платежей сотрудники банков умалчивают о дополнительных расходах, которые будет нести заемщик.

Позже, ознакомившись с подписанными в банке документами, заемщик обнаруживает, что реальный размер процента за пользование кредитом значительно выше, чем озвученный в банке. Такие расхождения происходят по причине навязанных услуг по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности заемщика.

На что обратить внимание!

В настоящей статье мы расскажем, каким образом вернуть свои денежные средства и, тем самым, снизить реальный размер платы за пользование кредитными средствами.

Во-первых, вам нужно внимательно прочитать правила страхования. В правилах указан срок, в течение которого заемщик имеет право отказаться от договора страхования и вернуть свои деньги (так называемый «периода охлаждения», который установлен указанием Банка России от 21.08.2017 № 4500-У). Правило действует, только если вы заключали договор как физическое лицо и покупали услугу добровольного страхования.

Во-вторых, в страховую компанию необходимо подать письменное заявление о расторжении договор страхования, сообщить что услуги страхования были вам навязаны и в  данных услугах вы не нуждаетесь. Потребуйте незамедлительно вернуть все денежные средства, уплаченные на основании договора страхования. Заявление необходимо отправить в страховую компанию по почте либо отнести в офис страховой компании и передать ответственному сотруднику страховой компании.

Как вернуть свои деньги?

В случае, если страховая компания отказывается расторгать договор и вернуть деньги, без обращения в суд за защитой ваших нарушенных прав не обойтись.

В соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме. 

Пунктом 2 ст. 16 названного закона запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в вашу пользу, как экономически слабой стороны и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

Положения ст. ст. 10, 12 Закона РФ “О защите прав потребителей” возлагают на исполнителя услуги обязанность своевременно предоставлять потребителю информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Потребитель всегда имеет право знать о цене (в рублях) оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Позиция судов!

В силу п.п. 4, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом ВС РФ от 22 мая 2013 г. в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При этом требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора (п. 4.1 Обзора). Банк обязан обеспечить заемщику реальную возможность выбора условий кредитования без страхования и со страхованием.

Но, как правило, у заемщика отсутствует возможность кредитования без заключения договора страхования. Условия договоров страхования российских банков определены в стандартных формах, которые не предполагают возможности их изменения заемщиком.

Условие о личном страховании заемщика, как правило, является условием получения кредита, обязательством заемщика. У заемщиков отсутствует возможность повлиять на условия кредитного договора, заключить договор без приобретения услуги по страхованию.

Отсутствие у заемщика реальной возможности выбора условий кредитования без заключения договора страхования свидетельствует о навязывании данных условий заемщику в нарушение положений Закона РФ “О защите прав потребителей”. В связи с этим в действиях кредитных организаций как более сильной в экономическом отношении стороны наличествует злоупотребление правом, направленное на взимание с заемщика дополнительных денежных средств. При этом банки включают эти суммы в расчет полной стоимости кредита, что значительно увеличивает размер ежемесячного платежа по кредиту.

Наш совет!

Условия кредитных договоров в части возложения обязанности по страхованию жизни, здоровья и утраты трудоспособности являются недействительными.

Если страховая компания игнорирует ваше письменное обращение, то совет очевиден: обращайтесь в суд за защитой ваших нарушенных прав. Полагаем, что вышеизложенные доводы могут быть использованы при подготовке искового заявления в суд о возврате денежных средств, уплаченных по договору страхования, а также о возврате излишне уплаченных процентов за пользование кредитом.